普惠金融助力小微企業(yè)發(fā)展壯大

　　中共哈爾濱市委黨校

　　樸松花

　　良好的融資環(huán)境是增強(qiáng)企業(yè)競爭力、增強(qiáng)投資者熱情、增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的必要條件和重要環(huán)節(jié)。習(xí)近平總書記在主持召開新時(shí)代推動(dòng)?xùn)|北全面振興座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，打造一批產(chǎn)業(yè)集群，做大做強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。助商興企，推進(jìn)普惠金融服務(wù)要立足打通資金鏈、暢通微循環(huán)、疏通堵點(diǎn)，發(fā)揮金融保障作用和助力市場降低運(yùn)行成本，落實(shí)延續(xù)惠企政策及新政策、加大對民營企業(yè)及小微企業(yè)的信貸投放、完善服務(wù)體系、加快金融創(chuàng)新的力度，著力解決“融資難、融資貴”的問題。

　　普惠金融服務(wù)質(zhì)效需進(jìn)一步提升

　　2020年，全省金融機(jī)構(gòu)在各級(jí)監(jiān)管部門的引領(lǐng)下，多措并舉加大對普惠金融領(lǐng)域資源傾斜力度，深化小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)全鏈路推送、多渠道對接，滿足了企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的融資需求，減費(fèi)讓利效果顯著，金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)加速落地，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長?？隙ǔ煽儯暡蛔悖趶?qiáng)力推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，“敢貸、愿貸”機(jī)制取得積極進(jìn)展的普惠金融實(shí)踐上面臨亟需解決的問題。一是小微企業(yè)融資渠道仍然狹窄。受知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估難且沒有確定的交易市場等因素影響，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)開展仍處于空白，小微企業(yè)專利無法轉(zhuǎn)換為融資信用，固定資產(chǎn)抵押融資仍是企業(yè)融資的主要方式。二是信息數(shù)據(jù)整合運(yùn)用存在不足。各機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)金融服務(wù)的信息技術(shù)研發(fā)仍然相對薄弱，機(jī)制、人才、崗位設(shè)置等方面未能配套，對大量分散數(shù)據(jù)的運(yùn)用能力，以及不同系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)性都存在不足。三是信用風(fēng)險(xiǎn)亟待關(guān)注。受時(shí)滯疊加及延期還本付息等特殊政策影響，小微企業(yè)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)尚未充分暴露，后續(xù)企業(yè)償債壓力或?qū)⑦M(jìn)一步向金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化，逾期貸款及關(guān)注類貸款需重點(diǎn)關(guān)注。

　　科技賦能打造融資服務(wù)平臺(tái)線上融資優(yōu)勢

　　科技賦能夯基礎(chǔ)、補(bǔ)短板、穩(wěn)預(yù)期，積極發(fā)揮中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)線上融資優(yōu)勢，依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用為上下游供應(yīng)商融資，創(chuàng)新解決小微企業(yè)缺乏抵押物、無授信額度等融資難題，依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行快速審核，無需抵押擔(dān)保，提高工作效率，降低企業(yè)成本。一是構(gòu)建我市供應(yīng)鏈融資體系。建立機(jī)制，鼓勵(lì)大型國有、央企、政府采購、醫(yī)保采購等核心企業(yè)，為其上下游民營和小微企業(yè)提供應(yīng)收賬款或訂單確認(rèn)手續(xù)，支持其獲得銀行低成本供應(yīng)鏈融資。二是設(shè)立我市民營和小微企業(yè)銀政合作貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。對我市重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)領(lǐng)域的民營企業(yè)、小微企業(yè)，對其發(fā)放貸款與銀行分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)；對金融機(jī)構(gòu)核銷的民營和小微企業(yè)貸款，給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，鼓勵(lì)其優(yōu)先處置我市民營和小微企業(yè)不良貸款。三是加大客戶推薦力度。通過政府采購、保稅區(qū)、中小企業(yè)局、工信委、科技局、管委會(huì)等政府行政機(jī)構(gòu)進(jìn)行有力推薦；建立政府補(bǔ)償基金等方式使金融機(jī)構(gòu)獲取更多的客戶名錄，實(shí)行名單制營銷。

　　延續(xù)惠企政策在屬地落實(shí)持續(xù)擴(kuò)大金融資源供給

　　各銀行機(jī)構(gòu)要繼續(xù)按照“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”四個(gè)維度考核指標(biāo)強(qiáng)化對小微企業(yè)的金融支持力度，持續(xù)擴(kuò)大金融資源供給，加強(qiáng)對全市制造業(yè)中長期、供應(yīng)鏈等領(lǐng)域支持力度，重點(diǎn)關(guān)注石油化工、玉米加工等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)等上下游中小企業(yè)的融資需求。各銀行機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用金融服務(wù)隊(duì)、穩(wěn)企穩(wěn)崗基金、“智慧鄉(xiāng)村”等平臺(tái)和機(jī)制，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等模式的創(chuàng)新，持續(xù)推廣“銀稅互動(dòng)”“信易貸”，著力提高信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸在各項(xiàng)貸款中的比重，擴(kuò)大政策的知曉度和覆蓋面。要落實(shí)好延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策，對穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)提供金融支持。

　　對企業(yè)融資開展有針對性的咨詢服務(wù)和專業(yè)指導(dǎo)

　　進(jìn)一步提高主動(dòng)性、針對性、及時(shí)性和有效性，通過融資培訓(xùn)、上門服務(wù)、點(diǎn)對點(diǎn)跟蹤輔導(dǎo)等方式，幫助企業(yè)“會(huì)診”貸款存在的問題，千方百計(jì)為企業(yè)提供融資支持，進(jìn)一步提高企業(yè)貸款可獲得性；針對政府投資的重大項(xiàng)目，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，與政府和企業(yè)共同謀劃、構(gòu)建項(xiàng)目，以銀團(tuán)方式積極參與項(xiàng)目前期籌劃、論證，設(shè)計(jì)、提供融資方案，加強(qiáng)融資模式創(chuàng)新，建立多元化籌資渠道，幫助企業(yè)解決項(xiàng)目融資需求，使項(xiàng)目滿足市場化融資條件，著力解決對接多、落地少、落地慢的問題。

　　持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)作用嚴(yán)守信用風(fēng)險(xiǎn)底線

　　一是各銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，防止新增不良快速上升，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率控制在不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)，前瞻應(yīng)對不良資產(chǎn)的反彈。同時(shí)，要嚴(yán)格區(qū)分受新冠肺炎疫情影響出現(xiàn)困難的企業(yè)和本身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)，做實(shí)資產(chǎn)分類，拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，繼續(xù)加大處置力度。二是各銀行機(jī)構(gòu)要落實(shí)好差異化監(jiān)管的相關(guān)政策，持續(xù)推動(dòng)盡職免責(zé)等機(jī)制建設(shè)，明確盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)條件，合理設(shè)定業(yè)務(wù)考核指標(biāo)及考核獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，全力推動(dòng)并釋放基層金融機(jī)構(gòu)展業(yè)能動(dòng)性，逐步做到“愿貸能貸、應(yīng)貸盡貸、敢貸會(huì)貸”。三是改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模式。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)融資業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的技術(shù)融合，深度挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部征信數(shù)據(jù)資源，提高貸款需求的響應(yīng)速度和授信審批效率。

　　推動(dòng)信用信息體系“全覆蓋”落實(shí)違約通報(bào)制度

　　一方面持續(xù)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，推動(dòng)信用信息體系“全覆蓋”。學(xué)習(xí)借鑒深圳、蘇州等發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)哈爾濱市綜合金融服務(wù)平臺(tái)，通過向平臺(tái)引入企業(yè)稅收、不動(dòng)產(chǎn)登記、企業(yè)誠信信息、用水、用電等信息，向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供全方位企業(yè)信息查詢和定制信用報(bào)告，方便金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)上大數(shù)據(jù)方式向企業(yè)發(fā)放貸款，進(jìn)行貸后檢查。另一方面，根據(jù)實(shí)際情況不斷完善企業(yè)貸款違約信息通報(bào)制度。建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部定期通報(bào)制度，實(shí)現(xiàn)失信信息披露和共享，對違法違規(guī)、惡意逃廢債行為、失信企業(yè)，加大監(jiān)管和聯(lián)合懲戒力度。建議法院等部門對惡意逃廢銀行債務(wù)，對金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)關(guān)系明悉或能夠出具強(qiáng)制執(zhí)行公證手續(xù)的金融訴訟，開辟綠色通道加快不良貸款清收。