普惠金融助力小微企業(yè)發(fā)展壯大
中共哈爾濱市委黨校
樸松花
良好的融資環(huán)境是增強企業(yè)競爭力、增強投資者熱情、增強可持續(xù)發(fā)展的必要條件和重要環(huán)節(jié)。習近平總書記在主持召開新時代推動東北全面振興座談會上強調,促進民營經(jīng)濟健康發(fā)展,打造一批產(chǎn)業(yè)集群,做大做強實體經(jīng)濟。助商興企,推進普惠金融服務要立足打通資金鏈、暢通微循環(huán)、疏通堵點,發(fā)揮金融保障作用和助力市場降低運行成本,落實延續(xù)惠企政策及新政策、加大對民營企業(yè)及小微企業(yè)的信貸投放、完善服務體系、加快金融創(chuàng)新的力度,著力解決“融資難、融資貴”的問題。
普惠金融服務質效需進一步提升
2020年,全省金融機構在各級監(jiān)管部門的引領下,多措并舉加大對普惠金融領域資源傾斜力度,深化小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新,實現(xiàn)普惠金融服務全鏈路推送、多渠道對接,滿足了企業(yè)復工復產(chǎn)的融資需求,減費讓利效果顯著,金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務加速落地,促進了經(jīng)濟穩(wěn)定增長??隙ǔ煽?,正視不足,在強力推進小微企業(yè)金融服務,“敢貸、愿貸”機制取得積極進展的普惠金融實踐上面臨亟需解決的問題。一是小微企業(yè)融資渠道仍然狹窄。受知識產(chǎn)權價值評估難且沒有確定的交易市場等因素影響,知識產(chǎn)權質押融資業(yè)務開展仍處于空白,小微企業(yè)專利無法轉換為融資信用,固定資產(chǎn)抵押融資仍是企業(yè)融資的主要方式。二是信息數(shù)據(jù)整合運用存在不足。各機構針對小微企業(yè)金融服務的信息技術研發(fā)仍然相對薄弱,機制、人才、崗位設置等方面未能配套,對大量分散數(shù)據(jù)的運用能力,以及不同系統(tǒng)之間的協(xié)調性都存在不足。三是信用風險亟待關注。受時滯疊加及延期還本付息等特殊政策影響,小微企業(yè)不良貸款風險尚未充分暴露,后續(xù)企業(yè)償債壓力或將進一步向金融機構轉化,逾期貸款及關注類貸款需重點關注。
科技賦能打造融資服務平臺線上融資優(yōu)勢
科技賦能夯基礎、補短板、穩(wěn)預期,積極發(fā)揮中征應收賬款融資服務平臺線上融資優(yōu)勢,依托供應鏈核心企業(yè)信用為上下游供應商融資,創(chuàng)新解決小微企業(yè)缺乏抵押物、無授信額度等融資難題,依托大數(shù)據(jù)進行快速審核,無需抵押擔保,提高工作效率,降低企業(yè)成本。一是構建我市供應鏈融資體系。建立機制,鼓勵大型國有、央企、政府采購、醫(yī)保采購等核心企業(yè),為其上下游民營和小微企業(yè)提供應收賬款或訂單確認手續(xù),支持其獲得銀行低成本供應鏈融資。二是設立我市民營和小微企業(yè)銀政合作貸款風險補償基金。對我市重點支持產(chǎn)業(yè)和重點領域的民營企業(yè)、小微企業(yè),對其發(fā)放貸款與銀行分擔貸款風險;對金融機構核銷的民營和小微企業(yè)貸款,給予一定的風險補償,鼓勵其優(yōu)先處置我市民營和小微企業(yè)不良貸款。三是加大客戶推薦力度。通過政府采購、保稅區(qū)、中小企業(yè)局、工信委、科技局、管委會等政府行政機構進行有力推薦;建立政府補償基金等方式使金融機構獲取更多的客戶名錄,實行名單制營銷。
延續(xù)惠企政策在屬地落實持續(xù)擴大金融資源供給
各銀行機構要繼續(xù)按照“增量、擴面、提質、降本”四個維度考核指標強化對小微企業(yè)的金融支持力度,持續(xù)擴大金融資源供給,加強對全市制造業(yè)中長期、供應鏈等領域支持力度,重點關注石油化工、玉米加工等重點產(chǎn)業(yè)和企業(yè)等上下游中小企業(yè)的融資需求。各銀行機構充分運用金融服務隊、穩(wěn)企穩(wěn)崗基金、“智慧鄉(xiāng)村”等平臺和機制,加強知識產(chǎn)權質押融資等模式的創(chuàng)新,持續(xù)推廣“銀稅互動”“信易貸”,著力提高信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸在各項貸款中的比重,擴大政策的知曉度和覆蓋面。要落實好延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策,對穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)提供金融支持。
對企業(yè)融資開展有針對性的咨詢服務和專業(yè)指導
進一步提高主動性、針對性、及時性和有效性,通過融資培訓、上門服務、點對點跟蹤輔導等方式,幫助企業(yè)“會診”貸款存在的問題,千方百計為企業(yè)提供融資支持,進一步提高企業(yè)貸款可獲得性;針對政府投資的重大項目,發(fā)揮金融機構的專業(yè)優(yōu)勢,與政府和企業(yè)共同謀劃、構建項目,以銀團方式積極參與項目前期籌劃、論證,設計、提供融資方案,加強融資模式創(chuàng)新,建立多元化籌資渠道,幫助企業(yè)解決項目融資需求,使項目滿足市場化融資條件,著力解決對接多、落地少、落地慢的問題。
持續(xù)強化監(jiān)管引領作用嚴守信用風險底線
一是各銀行機構要加強內部控制和風險管理,防止新增不良快速上升,將普惠型小微企業(yè)貸款不良率控制在不高于各項貸款不良率3個百分點以內,前瞻應對不良資產(chǎn)的反彈。同時,要嚴格區(qū)分受新冠肺炎疫情影響出現(xiàn)困難的企業(yè)和本身經(jīng)營風險較高的企業(yè),做實資產(chǎn)分類,拓寬不良資產(chǎn)處置渠道,繼續(xù)加大處置力度。二是各銀行機構要落實好差異化監(jiān)管的相關政策,持續(xù)推動盡職免責等機制建設,明確盡職認定標準和免責條件,合理設定業(yè)務考核指標及考核獎勵標準,全力推動并釋放基層金融機構展業(yè)能動性,逐步做到“愿貸能貸、應貸盡貸、敢貸會貸”。三是改進授信審批和風險管理模式。引導銀行機構加強融資業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的技術融合,深度挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部征信數(shù)據(jù)資源,提高貸款需求的響應速度和授信審批效率。
推動信用信息體系“全覆蓋”落實違約通報制度
一方面持續(xù)推進社會信用體系建設,推動信用信息體系“全覆蓋”。學習借鑒深圳、蘇州等發(fā)達地區(qū)經(jīng)驗,開發(fā)哈爾濱市綜合金融服務平臺,通過向平臺引入企業(yè)稅收、不動產(chǎn)登記、企業(yè)誠信信息、用水、用電等信息,向銀行等金融機構提供全方位企業(yè)信息查詢和定制信用報告,方便金融機構進行網(wǎng)上大數(shù)據(jù)方式向企業(yè)發(fā)放貸款,進行貸后檢查。另一方面,根據(jù)實際情況不斷完善企業(yè)貸款違約信息通報制度。建立金融機構內部定期通報制度,實現(xiàn)失信信息披露和共享,對違法違規(guī)、惡意逃廢債行為、失信企業(yè),加大監(jiān)管和聯(lián)合懲戒力度。建議法院等部門對惡意逃廢銀行債務,對金融機構債權債務關系明悉或能夠出具強制執(zhí)行公證手續(xù)的金融訴訟,開辟綠色通道加快不良貸款清收。